「只用10%的薪水，讓全世界的財富都聽你的」-記帳與紀律

「只用10%的薪水，讓全世界的財富都聽你的」，多麼聳動的標題，在圖書館看到封面，能夠忍住不翻一下嗎？其實本書的英文名稱是："The Richest Man in Babylon"，但台灣書商可能考量了書名與銷售量，將譯名設定地更吸引人一些。

會看這本書，其實是部落客「富朋友」艾爾文在其好書推薦中的書單，看完之後，雖然其中的理財概念與其他書難免有重複，但讓我更感到讚嘆的部份，卻是作者使用述事手法，將可能很枯燥的理財概念，轉化成有趣且容易理解的故事。

先談書名提到的10%薪水，本書的中心思想，就是「一定要存下10%的收入」。假設一個大學畢業生，第一份薪水領30,000，那就要拼老命，用盡所有書中提到的辦法，至少存下這10%。

接下來，就是累積一段時間的10%儲蓄後，再將其用來投資自己與生意，換句話說，用存下的錢讓自己的能力成長，另一方面，人是英雄錢是膽，沒有「子彈」，也很難放膽投資。整個標題，談的就是這樣一個簡單，先有儲蓄，才能投資，用通俗的話來說就是：「第一個一百萬最難存，接著錢滾錢就快多了」。

如果看書就能成功，事情就好辦了，理念談完了，實作是最難的，上網找資料加上朋友的分享，許多朋友(包括我)，都在理財上的目標及執行上懵懵懂懂，可能有許多朋友有更好的辦法，在這裡寫下我目前的做法，看有沒有朋友能夠給予建議：

要做到作者說的10%，看起來容易，薪水的10%丟進帳戶不就得了，但與幾個朋友聊過之後，會無法達成儲蓄目標，最難的在於控制支出。

要控制支出，必須要先檢閱支出，就像公司要訂明年目標，總要先Review今年同期狀況才行。而在個人理財要做到回顧過去，只有一個辦法，叫做：記帳。

我從2012的1/1開始記帳，其中電子記帳已兩年，下圖是我2014年1/1-9/18的各項花費百分比。
我有把握我的記帳覆蓋率絕對有99.9%以上，所以準確度這點相當有把握。

這個圖可以幫我檢視，過去我的錢噴在哪裡，哪邊應該要多一些，哪邊應該要有所控制。然而我發現，就算我知道一些事實(某方面的支出比例偏高)，但卻不一定能確實控制其支出。

跟一些理財專家求教之後，我在今年3月，開始做了第二件事：擬定下月預算。

說的更白話一點，就是在3月結束以前決定出我4月要花多少錢，再逼自己整個9月不要花超過這個數字。

正巧，我在公司的工作，會需要計算一個叫做「月目標達成率」的數值，這個每月例行的任務，幫助我了解，在決定目標之前，我一定要先釐清兩件事：

1.目標設定的合理性(說服自己與上司，目標憑什麼是這個值？)

2.如果要達成目標，有哪些事情(子目標)要先達成，才能達成最終目標？

在個人理財要做到這樣的結果，在第1件事的釐清上，我必須要能設定合理的花費預算，而由於記帳的結果，我有兩個參考值：「同期」(去年或前年的同時段)&「近期」(前一個月)。

於是我比較了我2013與2014年的花費情況，可以發現，上班後的這兩年，我的花費有著接近的趨勢推移：年初跟年中都會有一個高峰(驚)。但至少代表，我的去年同期值，是值得參考的。

於是，我就用著我的去年同期花費，以及我這個月的花費(近期)，再簡單檢視下個月的行事曆(有沒有可能暴增/減少額外支出)，擬定了我下個月的預算初值。

有了初值之後，下一步，是釐清我的子目標，做法也很簡單，就是將我下個月的各項花費項目(上面那個圓餅圖)，都先編一個預計的花費數字，加總後，就是我下月花費的目標。簡單說，只要我的各個子項目花費都符合預估，我的總預算就不會超標。

做了這第二件事，會讓支出規劃超有感，實行之後，也真的開始能在決定每一筆花費前，感受到大腦某處在請我控制。尤其是比對實際花費跟預算的過程，實在是超級有趣的……我那時候怎麼會這樣規劃啊？

不過，好消息是，至少目前每月累積下來的(資產/儲蓄)，都會超過10%啦。

又不過，從今年4月開始擬定預算並每月結算達成狀況後，至8月截止，預算目標達成率未達100%，要檢討的還多著！聽很多人說，記帳與儲蓄是所有理財的第一步，真的是要努力啊！

閒談府城人口觀察

我是一個很愛四處跑的人，大學時最常做的工讀叫「面訪」，甚至出社會後都接過面訪的case，而且喜歡接一些過去較不熟悉的地方，雲林土庫、台南楠西、六甲都曾經是我跑過面訪的點，在台南待了許久，可以說每個區都去過，雖然不敢說全部熟稔，但對大概的地理位置，也因為四處晃的緣故，對這個城市的發展，倒是有些體會。

以前在聊天時，常常會問：「為什麼佳里沒有開肯德基？要跑到台南市才有」，「為什麼學甲沒有開麥當勞？」，然後就會有人回「不然我們合資開一間好不好？」。大概在大學的時候，體會出關鍵其實是人口，在先前星巴克@新營該篇文章，就是根據這假定開始的。最近的工作經常需處理數據及進行趨勢分析，這個月用了一些空檔，把台南近2年的人口狀況做了一個整理：

合併升格之後，台南的人口數是這樣走的：

人口走勢跟股票一樣，就是個上下或震盪的趨勢。相較股票，人口趨勢觀察必須靠長期累積，較不容易受短期政策翻轉，所以預測性強，關注一、兩年的資料，在沒有大型的政策或商業性投資等變數影響下，就很容易預測這個城鎮接下來幾年的人口走勢。

從上圖可以看出，大台南的人口走勢是往上走的，合併後的五都有類似的情況，人往都市走，不太另人意外，但要做分析，接下來會衍生兩個問題：

1.到底增加了多少人？影響大嗎？

2.增加的人口到了哪些地方？是平均分配嗎？

要回答第一個問題，也就是人來了多少？我用2013年1月的人口數作為基準點，2014年8月，整個台南的人口，比2013/1增加了0.08%。

單看數字，0.08%是個微小的數字，但是換個角度，若短短的一年半內增加了0.08%，每2年應該可以增加千分之1，換算成實際人口，就代表每兩年台南都有上千人的新增人口，相對於整個台灣趨緩的人口數成長，其實是很可觀的數值。

再進一步分析：台南市共有37個行政區，相同的以2013/1做為基礎，計算到2014/8的人口數，僅有11個區的人口是上升的(平均上升1.1%!)，而其餘26個區的人口則呈現下降，除了城鄉差距會因為人口加速擴大外，還有另一個值得判讀的點：「台南的人口增加固然包括部份外縣市人口的移入，但台南市內部各區的人口移動也非常明顯。」

人口移動會影響一件大家關注且有感的事—房價，下圖是台南近期房價緩步上揚的安南區人口走勢圖，至少在這裡，人口算是剛性支撐。

善化在2012年底開了麥當勞，人家麥當勞做房地產一直比賣漢堡包厲害，早就看出這個地區因為南科匯集的人口，先進來卡位。至於這地方的房價，是在地人都知道……

至於麻豆，這個一直以來佔據台南中心點的位置地區，除了文旦有名之外，還支撐著接近10年歷史的麥當勞，以及幾經興衰但仍頗具特色的「麻豆戲院」，因為麻豆一直是南科區塊的腹地，故其人口趨勢的下滑狀況，普遍較少人發現。我判斷麻豆戲院轉型後，整體而言生意應不致受影響(因為腹地包括佳里、善化、新營等)，但街道的熱鬧程度、做生意的難度，應該遲早會因為人口的因素逐漸有變化。

最後，台南有兩個區的人口都不少，也都屬於重要樞紐，但人口的走勢似乎在預告著一些訊息，我身邊一些朋友的遷徒，也很巧合地符合下述兩個區的走勢結果。

做這個分析是為了避免盲點，若我有閒錢想開店做生意，甚至買地轉投資，在缺乏「人口趨勢」這個資訊前，第一時間我很有可能把錢丟在人口較多的X區，但若考慮近兩年的人口趨勢，並進行後五年的人口推移，在Y區投資的CP值(考量地租)，很有可能高於X區。相信只要對台南有些熟悉，X、Y兩區分別是哪裡，應該呼之欲出了吧！