「只用10%的薪水，讓全世界的財富都聽你的」-記帳與紀律

「只用10%的薪水，讓全世界的財富都聽你的」，多麼聳動的標題，在圖書館看到封面，能夠忍住不翻一下嗎？其實本書的英文名稱是："The Richest Man in Babylon"，但台灣書商可能考量了書名與銷售量，將譯名設定地更吸引人一些。

會看這本書，其實是部落客「富朋友」艾爾文在其好書推薦中的書單，看完之後，雖然其中的理財概念與其他書難免有重複，但讓我更感到讚嘆的部份，卻是作者使用述事手法，將可能很枯燥的理財概念，轉化成有趣且容易理解的故事。

先談書名提到的10%薪水，本書的中心思想，就是「一定要存下10%的收入」。假設一個大學畢業生，第一份薪水領30,000，那就要拼老命，用盡所有書中提到的辦法，至少存下這10%。

接下來，就是累積一段時間的10%儲蓄後，再將其用來投資自己與生意，換句話說，用存下的錢讓自己的能力成長，另一方面，人是英雄錢是膽，沒有「子彈」，也很難放膽投資。整個標題，談的就是這樣一個簡單，先有儲蓄，才能投資，用通俗的話來說就是：「第一個一百萬最難存，接著錢滾錢就快多了」。

如果看書就能成功，事情就好辦了，理念談完了，實作是最難的，上網找資料加上朋友的分享，許多朋友(包括我)，都在理財上的目標及執行上懵懵懂懂，可能有許多朋友有更好的辦法，在這裡寫下我目前的做法，看有沒有朋友能夠給予建議：

要做到作者說的10%，看起來容易，薪水的10%丟進帳戶不就得了，但與幾個朋友聊過之後，會無法達成儲蓄目標，最難的在於控制支出。

要控制支出，必須要先檢閱支出，就像公司要訂明年目標，總要先Review今年同期狀況才行。而在個人理財要做到回顧過去，只有一個辦法，叫做：記帳。

我從2012的1/1開始記帳，其中電子記帳已兩年，下圖是我2014年1/1-9/18的各項花費百分比。
我有把握我的記帳覆蓋率絕對有99.9%以上，所以準確度這點相當有把握。

這個圖可以幫我檢視，過去我的錢噴在哪裡，哪邊應該要多一些，哪邊應該要有所控制。然而我發現，就算我知道一些事實(某方面的支出比例偏高)，但卻不一定能確實控制其支出。

跟一些理財專家求教之後，我在今年3月，開始做了第二件事：擬定下月預算。

說的更白話一點，就是在3月結束以前決定出我4月要花多少錢，再逼自己整個9月不要花超過這個數字。

正巧，我在公司的工作，會需要計算一個叫做「月目標達成率」的數值，這個每月例行的任務，幫助我了解，在決定目標之前，我一定要先釐清兩件事：

1.目標設定的合理性(說服自己與上司，目標憑什麼是這個值？)

2.如果要達成目標，有哪些事情(子目標)要先達成，才能達成最終目標？

在個人理財要做到這樣的結果，在第1件事的釐清上，我必須要能設定合理的花費預算，而由於記帳的結果，我有兩個參考值：「同期」(去年或前年的同時段)&「近期」(前一個月)。

於是我比較了我2013與2014年的花費情況，可以發現，上班後的這兩年，我的花費有著接近的趨勢推移：年初跟年中都會有一個高峰(驚)。但至少代表，我的去年同期值，是值得參考的。

於是，我就用著我的去年同期花費，以及我這個月的花費(近期)，再簡單檢視下個月的行事曆(有沒有可能暴增/減少額外支出)，擬定了我下個月的預算初值。

有了初值之後，下一步，是釐清我的子目標，做法也很簡單，就是將我下個月的各項花費項目(上面那個圓餅圖)，都先編一個預計的花費數字，加總後，就是我下月花費的目標。簡單說，只要我的各個子項目花費都符合預估，我的總預算就不會超標。

做了這第二件事，會讓支出規劃超有感，實行之後，也真的開始能在決定每一筆花費前，感受到大腦某處在請我控制。尤其是比對實際花費跟預算的過程，實在是超級有趣的……我那時候怎麼會這樣規劃啊？

不過，好消息是，至少目前每月累積下來的(資產/儲蓄)，都會超過10%啦。

又不過，從今年4月開始擬定預算並每月結算達成狀況後，至8月截止，預算目標達成率未達100%，要檢討的還多著！聽很多人說，記帳與儲蓄是所有理財的第一步，真的是要努力啊！